上周，蔡先生通過郵件發來了他的個人信息，希望理財師為他制定一份理財規劃報告。
儘管有著不菲的收入，但蔡先生有三個女兒需要撫養，還想換一套大房子住。對此，東亞銀行成都分行的兩位理財師孫全紅和樂翔針對他的情況提供了一份詳細的指導計劃，對房產、存款、孩子的教育金和保障方面都給出了建議。按照理財師的建議，蔡先生夫婦應該能享受到富足的退休生活。
蔡先生的資料
個人基本情況：男：37歲，外貿公司，無社保，有份重大疾病險，年繳3550元，已繳6年。
妻子：37歲，公司職員，有社保。
孩子：三個女兒，分別是10歲，5歲和4歲。
資產情況：
1.蔡先生月收入5000，年底18000元，全年78000元。
2.妻子月收入5500元，年底12000元，全年78000元，還有其他收入每年20000元。妻子還有儲蓄80萬元，放在她妹妹那裡，每月可收入12000元，很固定，也很安全。
3.房屋一套(在廈門)，面積65平方米，市值120萬元。2007年7月份買的，每月要還按揭8000元。
4.老家買一套房子150平方，付清，價值33萬元，沒裝修，放著。
5.每年大約有10萬左右的結餘。
6.手頭有股票估值5萬元，(從原本10萬元變成現在的5萬元)。妻子手頭銀行存款有13萬元。妻子不炒股，不買基金。
支出情況：
1.每年家庭開支要12萬元，房子每年還96000元，共支出21.6萬元。
2.蔡先生的保險費用每年3550元。
3.大女兒上四年級，學費每年7800元，家教老師每年5000元；兩個小女兒上幼兒園。
理財目標：
請資深理財專家幫忙規劃一下，怎樣才能讓財富增值。我們的目標是想換一套150平方米的房子，但現在不太現實，大概要180萬元。老家的套房位置方向很好，捨不得賣。
理財報告
東亞銀行(中國)有限公司成都錦城支行 孫全紅 玉林支行 樂翔
根據蔡先生的介紹我們可以得知，蔡先生家庭年收入32萬元，支出約23.24萬元，每年節餘現金約8.77萬元，屬於成長上升階期。由於家庭收入穩定，所以假設承受風險程度可以達到中到高。但據資料描述，蔡太太偏向保守，所以最終假設家庭承受風險程度為中。隨著孩子年齡的增長，主要面臨孩子教育金的負擔，因此蔡先生除了要考慮財產增值和購房計劃外，還必須為三個孩子將來的成長教育金，以及為自己與妻子的退休養老金做好準備。以下是蔡先生家庭的全年收入支出分析：(見表格)
蔡先生家庭的資產方面，包括自住房產120萬元、閒置的房產33萬元、存款13萬元、存放80萬元、股票5萬元，總價值251萬元。主要的家庭負債為每月8000元的按揭貸款(不知道貸款餘額是多少)。
理財建議：
1.房產方面：
由於不知道自住房的按揭貸款餘額是多少，這對於建議有一定的影響。蔡先生現時每月還貸壓力較大，每月貸款還款金額占固定工資的比例超過60％。如果蔡先生還是想換一套150平方米、價值180萬元的房子，首先要看看現時自住房的按揭貸款餘額是多少，可以考慮以換樓的方式把房子賣掉。
根據蔡先生的情況，建議如歸還貸款後能套現超過60萬元才好考慮。總的要控制每月貸款還款金額占固定工資的比例低於45%。關於老家那套房，理財師當然會尊重蔡先生的想法，但站在理財師的角度，閒置的資產對財富增值、創造收入和增加流動性沒有幫助。蔡先生可以考慮把房子賣掉，金額用來投放在新的房子上，減輕新房子的貸款壓力。如果不賣也可以考慮出租，或如果只是短線資金需求可考慮把房子抵押給銀行套現，增加資產的流動性。老家那套房相對的價值比較低，蔡先生退休時的資產應該可以再買回類似的套房，那時候再搬回老家享受退休生活也不錯。
2.存款方面
平時可以維持在五六萬左右的水平，餘下的可以考慮一些流動性較高的投資，例如， 定期存款、保本的結構性存款等。 另外，可以根據風險承受的能力，增加一部分基金或者股票的投入，增加回報，比一般存款的回報好。有一些產品可以根據收益隨時選擇贖回，具備靈活便利的特點。中國資本市場有較大的潛在發展和上升的機會，建議蔡先生可以以股票組合方式購買並選擇中長期持有，應該可以獲得豐厚的收益。至於放在妻子妹妹那裡的80萬元儲蓄，算下來年化利率有18%，回報不錯，可繼續保留。
3.孩子的教育基金及健康保障方面
孩子的成長教育資金將是今後整個家庭開支的最重要的一部分，因此必須為3個孩子將來的成長教育做好準備。現在大女兒一年已經要大概13000元用於交學費和家教老師的費用。兩三年後，這金額要乘以三，即達到4萬元左右，到她們讀中學和大學的時候，費用的增加就更加厲害。因此，現在就要為她們的教育和健康開始考慮。
保險公司和銀行有很多這一類產品，主要是看蔡先生的目標和保障要求，例如其中一款保險年保費1.6萬元，交十年，保障包括10週歲前的住院和醫療保險，18到21歲之間的大學教育基金，到25歲可以拿到一筆創業基金。如果覺得保費有點高，除了這些專門為孩子設計的保險外，也可以選擇投連險，例如保額12萬元，每月交費只要500元，利用平均風險投資法，十幾年後的回報應該也不錯。這類保險比較有彈性，按需要可以根據條款贖回。
4.退休計劃及家庭保障方面
由於蔡先生和妻子都是家庭支柱，兩人的經濟和健康的變化對家庭的影響非常大。蔡先生本身有份重大疾病險，有一定的保障，但每年保費支出只有3550元,明顯偏少。因蔡先生並未購買社保，其妻有社保，建議蔡先生補買社保。同時，蔡太太可以考慮一款保險，例如年齡37歲，每年交費3525元，交費20年，保障包括重大疾病可獲20萬，到70歲如未發生意外或重大疾病，則可在70歲時領取一筆20萬的退休金，保障晚年的退休生活。保障和投資兩相宜。
關於蔡先生和妻子的退休生活，現在就要考慮和計劃了。建議蔡先生為自己多投一份投連險，既靈活又有可觀的回報。不過在這裡要提醒這一類保險客戶，不要因為市場波動而放棄繼續投保，市場不好的時候買的金額不變但買的單位更多，市場回升的時候受益更高。妻子方面，由於已得到健康的保障，所以只建議多投一份年金保險，保費每天40多元，選擇60歲退休時按年領取年金，可以領取20年。
兩三年後家庭年支出的估算大概是28萬元左右，假設工資不變，還會有4萬多的節餘，生活水平沒有降低。如果按照以上的建議進行，當蔡先生和妻子60歲退休的時候，以保守的估算，幾份保險的價值不低於110萬元。再加上其他資產，蔡先生和妻子的總資產價值應該不低於400萬元，退休生活應該不是問題。
家庭年收入 占比
本人收入 ￥78000 24.37%
配偶收入 ￥78000 24.37%
其他收入 ￥164000 51.26%
總收入 ￥320000 100%
家庭年支出 占比
基本生活支出 ￥120000 51.64%
房貸支出 ￥96000 41.32%
儲蓄/投資支出 0%
子女教育支出 ￥12800 5.51%
保險支出 ￥3550 1.53%
其他支出 0%
總支出 ￥232350 100%
每年節餘： ￥87650
家庭年支出 占比
基本生活支出 ￥120000 43.24%
房貸支出 ￥70000 25.23%
儲蓄/投資支出 0%
子女教育支出 ￥40000 14.41%
保險支出 ￥47500 17.12%
其他支出 0%
總支出 ￥277500 100%
每年節餘： ￥42500 |
